En résumé — les points clés
- L'assurance n'est pas obligatoire pour un VAE classique limité à 250W et 25 km/h, mais elle reste vivement recommandée.
- Les speedbikes à 45 km/h sont classés cyclomoteurs : assurance, immatriculation et casque y sont obligatoires.
- Votre assurance habitation inclut généralement la responsabilité civile, mais ne couvre ni vos propres dommages ni le vol du vélo.
- Pour la garantie vol, l'assureur exige souvent deux antivols certifiés : un pour le cadre, un pour la batterie amovible.
- Depuis le 1er janvier 2021, le marquage est obligatoire sur les vélos neufs et facilite la restitution après un vol.
De plus en plus de Français ont franchi le pas en investissant dans le vélo électrique. La croissance est constante depuis plusieurs années : pratique, écologique et adapté aux trajets du quotidien, le VAE séduit chaque année davantage d'utilisateurs.
Réputés onéreux à l'achat, les VAE ont régulièrement vu leur prix baisser, notamment grâce aux différentes subventions des collectivités. Mais une question revient sans cesse : vélo électrique, assurance ou pas ? Faut-il une garantie responsabilité civile spécifique ? Votre assurance habitation couvre-t-elle vos propres dégâts en cas d'accident ? Notre expert Weebot répond à toutes vos questions dans ce guide complet.
En résumé : l'assurance vélo électrique n'est pas obligatoire pour un VAE classique (250W, 25 km/h), sauf pour les speedbikes à 45 km/h qui exigent une assurance dédiée. Mais au vu du prix d'un vélo électrique et des risques de vol, une couverture reste vivement recommandée.
Quels types de vélos électriques existe-t-il sur le marché ?
Tout comme les vélos classiques, il existe pour les vélos électriques autant de types de vélos que de pratiques. Avant de se demander s'il faut souscrire une assurance pour vélo électrique, il est important de rappeler que l'homologation pour rouler sur la voie publique en France passe obligatoirement par un moteur d'une puissance maximale de 250W pouvant coupler son assistance électrique jusqu'à 25 km/h seulement.
Au-delà, c'est à la force des mollets seule qu'il faut pousser son deux-roues. La partie électrique ne rentre en jeu que lorsque l'utilisateur poursuit son pédalage : il ne peut pas s'agir d'une gâchette pour contrôler l'accélération.
Un vélo à assistance électrique (VAE)
Le VAE se retrouve aussi bien sur des modèles urbains comme des vélos électriques de ville que sur des vélos électriques pliants pour une facilité de transport ou de rangement.
Que ce soit des VTC électriques ou VTT électriques, la puissance maximale ne change pas et il faut se contenter d'une vitesse maximale de 25 km/h avec l'assistance électrique. La différence peut néanmoins se jouer sur la batterie qui équipe le VAE, laquelle peut offrir plus ou moins d'autonomie selon l'usage.
Un vélo cargo électrique
En milieu exclusivement urbain se développe de plus en plus le cargobike électrique. Particulièrement robuste avec un aspect souvent massif, il est conçu pour transporter des marchandises ou des enfants, avec un effort réduit.
Le vélo cargo électrique peut totalement venir en remplacement d'une voiture ou d'un petit utilitaire. C'est un moyen de déplacement écologique, capable de transporter de lourdes charges tout en restant maniable en ville. On retrouve aussi bien des biporteurs électriques avec un grand porte-bagage à l'avant ou à l'arrière, ou une remorque tractée, que des triporteurs électriques à 3 roues pour une meilleure stabilité.
Un vélo classique ayant reçu un kit d'électrification
Il existe une méthode simple et efficace pour convertir un vélo classique en vélo à assistance électrique : le kit d'électrification, comprenant moteur, batterie et contrôleur.
Ce type de vélo ne diffère pas d'un VAE neuf du point de vue de l'assurance, du moment qu'il respecte la norme de 250W pour le moteur et ne dépasse pas 25 km/h en assistance, avec obligation de pédaler pour activer le mode électrique.
Un vélo speedbike à l'assurance obligatoire
Appelés vélos électriques rapides ou speedbikes, ces deux-roues ne respectent pas la réglementation française pour être qualifiés de « vélo électrique ». Ils basculent dans la catégorie des cyclomoteurs. En permettant de rouler jusqu'à 45 km/h avec assistance et équipés d'un moteur puissant, ils constituent une alternative à la moto ou au scooter électrique. Leur législation impose le port du casque obligatoire, une plaque d'immatriculation et une assurance obligatoire, contrairement au VAE classique.
Vélo électrique : l'assurance est-elle obligatoire ou pas ?
Pour répondre simplement : non, l'assurance n'est pas obligatoire pour un VAE classique (250W, 25 km/h), contrairement à la trottinette électrique qui, elle, relève de la catégorie EDPM et impose une RC spécifique. Elle reste toutefois vivement recommandée compte tenu du prix de certains modèles.
Devant le nombre de vols toujours plus important, le gouvernement a obligé les vendeurs de cycles à doter chaque vélo neuf (électrique ou non) d'un marquage obligatoire afin de pouvoir retrouver le propriétaire plus facilement. L'objectif est double : décourager le vol et le recel, tout en offrant une meilleure sécurité au quotidien.
40 km/h
140 km
250W
48V 15AhLe casque, non obligatoire mais fortement conseillé en VAE
Pour les VAE, le port du casque n'est pas obligatoire (sauf pour les enfants de moins de 12 ans). Il est cependant fortement conseillé, car très utile en cas de chute. La majeure partie des accidents à vélo entraîne hématomes et blessures à la tête : mieux vaut être protégé, en particulier sur un vélo électrique qui prend facilement de la vitesse.
Évitez si possible d'utiliser un casque d'occasion : privilégiez un casque vélo neuf, car on ne peut jamais connaître les éventuels dommages qu'un modèle déjà utilisé a subis.
Comment assurer son vélo électrique (VAE) ?
Comme nous l'avons vu, le vélo électrique est assimilé au vélo classique sans moteur et ne nécessite pas obligatoirement d'assurance dédiée. Néanmoins, selon le prix du VAE, il peut être judicieux de se renseigner auprès de son assureur pour connaître les tarifs les plus avantageux, en particulier si vous roulez régulièrement.
N'oubliez pas que la plupart des compagnies d'assurance refusent de couvrir un vélo à assistance électrique non homologué. Renseignez-vous bien sur ce point avant l'achat.
Les documents à préparer avant de souscrire une assurance vélo
Pour réaliser les démarches nécessaires à l'assurance d'un vélo électrique, votre assureur vous demandera généralement :
- Photos de l'engin
- Photo du numéro de série
- Pièce d'identité
- RIB
- Facture d'achat
Avec ces documents en main, vous avez toutes les cartes pour souscrire simplement à une assurance vélo électrique et trouver le meilleur tarif.
La garantie responsabilité civile
Pour un vélo électrique (VAE), la responsabilité civile est généralement incluse dans votre assurance habitation. En revanche, pour une trottinette électrique (EDPM), une RC spécifique est obligatoire, car la RC habitation ne couvre pas les véhicules terrestres à moteur.
La garantie dégâts matériels
Attention toutefois : si la garantie responsabilité civile couvre les dégâts occasionnés aux tiers, elle ne couvre en revanche pas vos propres dommages ni ceux de votre vélo électrique. Pour vous protéger en cas de chute, de collision avec un animal, ou d'un acte de vandalisme, il faut une assurance dégâts matériels dédiée.
Cette garantie prend alors en charge la réparation du vélo électrique ou son remplacement si la réparation est impossible.
La garantie vol
L'investissement dans un vélo électrique étant relativement coûteux, nous ne pouvons que vous conseiller de souscrire une assurance contre le vol. Un antivol certifié est généralement exigé dans la souscription de cette garantie ; pour un vélo électrique, l'assureur peut même exiger l'attache par au moins deux antivols : un au cadre, un second pour protéger la batterie si elle est amovible.
Depuis le 1er janvier 2021, le marquage est obligatoire à l'achat d'un vélo électrique neuf. Si votre vélo a été acheté avant cette date, pensez à le faire identifier auprès d'un professionnel du marquage vélo. Même si ce marquage n'empêche pas le vol, il agit comme moyen de dissuasion auprès des voleurs et des receleurs, et permet surtout de vous recontacter plus facilement si votre vélo est retrouvé.
Actuellement, près de 2 % des propriétaires retrouvent leur cycle en cas de vol. Ce chiffre pourrait augmenter avec la généralisation du marquage, qui permet de retrouver plus facilement les propriétaires en cas de vol ou de perte du VAE. On estime à environ 400 000 le nombre de vélos volés chaque année ; la police en retrouve la trace, à plus ou moins long terme, pour près d'un quart d'entre eux (environ 100 000). Malheureusement, faute d'identification, peu sont restitués à leurs propriétaires.
Pensez donc à indiquer à votre assureur si votre vélo électrique est équipé d'un tel système d'identification contre le vol : cela peut jouer favorablement sur le tarif du contrat.
Vélo électrique : assurance ou pas, notre avis d'expert
Si l'assurance vélo électrique n'est pas obligatoire pour un VAE classique, notre expert Weebot conseille à ses clients de bien se renseigner auprès des différents assureurs. Si la responsabilité civile vous couvre au quotidien sur la route via votre assurance habitation, l'achat d'un vélo électrique reste un investissement qui mérite une bonne couverture complémentaire vol et dégâts matériels.
En cas de vol ou d'accident, la prise en charge des frais est souvent bien remboursée par les assurances. Il vous reste à effectuer les démarches pour trouver le meilleur tarif pour l'assurance de votre vélo, en fonction de votre budget et de votre usage.
FAQ : assurance vélo électrique
Un vélo électrique doit-il obligatoirement être assuré ?
Non. Un VAE respectant la norme 250W/25 km/h n'est pas soumis à une obligation d'assurance. Seuls les speedbikes (45 km/h), classés cyclomoteurs, doivent obligatoirement être assurés, immatriculés et utilisés avec un casque.
Mon assurance habitation couvre-t-elle mon vélo électrique ?
Elle couvre en général la responsabilité civile, c'est-à-dire les dommages causés à des tiers. Elle ne couvre généralement pas les dégâts subis par votre propre vélo, ni le vol, sauf option spécifique souscrite.
Comment protéger son vélo électrique contre le vol ?
Utilisez au moins deux antivols certifiés (un pour le cadre, un pour la batterie amovible), faites marquer votre vélo et souscrivez une garantie vol dédiée auprès de votre assureur.
Le casque est-il obligatoire en vélo électrique ?
Non pour les VAE classiques, sauf pour les enfants de moins de 12 ans. Il est en revanche obligatoire pour les speedbikes à 45 km/h. Dans tous les cas, il reste fortement recommandé pour votre sécurité.